金利の先行きが分からないなら：楽観・中間・悲観の3本で返済の幅を知る

これから金利がどうなるかは、誰にも分かりません。「上がるか、上がらないか」を当てようとするより、楽観・中間・悲観の3本のシナリオで返済の幅を知っておくほうが、住宅ローンとの付き合い方を考えやすくなります。借入額5,000万円・35年の例で、3本のシナリオを比べます。

3本のシナリオ

• 楽観：金利が最後まで0.8%のまま
• 中間：2年ごとに0.25%ずつ上がり、6年後に1.55%で落ち着く
• 悲観：毎年0.5%前後ずつ上がり、4年後に3%に達する

返済の幅はどれくらい？

借入額5,000万円・35年・元利均等返済、2026年4月借入れ。

楽観と悲観の差は、総返済額で 2,196.1万円、毎月の返済の最大で ￥65,719 にもなります。中間のシナリオでも、楽観より総返済額が 600.5万円 多くなります。

悲観シナリオでの返済額の推移

借入額5,000万円・35年・元利均等返済、2026年4月借入れ。毎月の返済額が変わる時点だけを並べています。

悲観シナリオでは、最初の見直しで返済額が当初の 約1.25倍 になり、125%ルールの上限いっぱいまで上がります。それでも金利の上昇に追いつかず、次の見直しでさらに上がります。

幅をどう使うか

3本のシナリオは、予想ではなく「備えの目安」として使います。

• 楽観の返済額は、いまの家計で無理なく払えるか
• 中間の返済額になっても、貯蓄を続けられるか
• 悲観の返済額になったとき、何を削れば払えるか、繰上げ返済や借り換えなどの手を打てるか

悲観シナリオの返済額でも何とか払える見通しがあれば、変動金利の上昇をそれほど恐れる必要はありません。逆に、中間シナリオで家計が苦しくなるなら、借入額や金利タイプを見直す余地があります。

自分の条件で確かめるには