金利上昇に繰上げ返済で備える：期間短縮型と返済額軽減型を試算で比較

金利が上がりそうなとき、手元の資金で繰上げ返済をしておくのは有効な備えです。ただ、繰上げ返済には「期間短縮型」と「返済額軽減型」の2種類があり、効果の出方が違います。この記事では、変動金利が10年かけて2%まで上がるシナリオで、5年後に500万円を繰上げ返済した場合を比べます。

2種類の繰上げ返済

• 期間短縮型：毎月の返済額はそのままで、返済期間を短くする
• 返済額軽減型：返済期間はそのままで、毎月の返済額を下げる

一般的には「総返済額を減らす効果は期間短縮型のほうが大きい」と言われます。金利が上がっていく場合にもそうなのか、試算で確かめます。

結果の比較

借入額5,000万円・35年・元利均等返済、2026年4月借入れ。

期間短縮型は総返済額が 350万円 減り、完済が 4年 早まります。

返済額軽減型は総返済額の減り方は 160万円 と期間短縮型より小さいものの、毎月の返済額の最大が下がります。

返済額軽減型は「金利上昇の備え」になる

返済額軽減型で繰上げ返済した場合の、毎月の返済額の推移です。

借入額5,000万円・35年・元利均等返済、2026年4月借入れ。借入れから5年後に500万円を返済額軽減型で繰上げ返済した場合。

繰上げ返済の直後に毎月の返済額が下がります。その後金利が2%まで上がったあとの返済額は ￥145,663 で、繰上げ返済しなかった場合の ￥164,291 より毎月 ￥18,628 低く抑えられます。

金利上昇で毎月の返済が増えるのが心配なら返済額軽減型、総額を減らして早く完済したいなら期間短縮型、という選び方になります。

自分の条件で確かめるには

シミュレーターでは、繰上げ返済の時期・金額・種類を何回でも追加でき、「繰上げ返済の効果」として利息の軽減額や完済の前倒し期間を確認できます。