10年固定が終わったら返済はいくら？固定期間終了後の金利別に試算

10年固定の住宅ローンは、10年間は返済額が変わらない安心感があります。では、10年の固定期間が終わったとき、返済額はどうなるのでしょうか。固定期間終了後の金利がいくつかのケースで、借入額5,000万円・35年の例を試算します。

固定期間が終わると何が起きる？

一般的に、固定期間が終わると、その時点の金利で残りの期間の返済額が計算し直されます。このとき、改めて固定期間を選び直すか、変動金利に切り替えるかを選ぶのが一般的です。

注意したいのは、多くの商品では、固定期間の終了時に125%ルールが適用されないことです。変動金利の見直しと違って返済額の上限がないため、金利が大きく上がっていれば、返済額もそのまま大きく上がります。扱いは商品によって異なるので、契約内容を確認しておきましょう。

終了後の金利が2.5%なら

固定期間中の毎月の返済は ￥150,655 です。10年後に金利が2.5%に上がっていた場合、返済額は次のように変わります。

借入額5,000万円・35年・元利均等返済、2026年4月借入れ。毎月の返済額が変わる時点だけを並べています。

返済額は一度に ￥20,339 増えます。固定期間中に元金が減っているぶん、金利の上昇幅のわりには増え方が抑えられていますが、それでも毎月の家計には大きな変化です。

終了後の金利別の比較

借入額5,000万円・35年・元利均等返済、2026年4月借入れ。10年固定1.4%で、11年目からの金利が表のとおりの場合。

終了後の金利が3.0%なら、毎月の返済は ￥30,095 増えます。

固定期間中にできる備え

• 終了の1〜2年前に試算する：その時点の金利で、終了後の返済額を見積もっておく
• 固定期間中に繰上げ返済する：残高が減っていれば、終了後の金利が高くても返済額の増え方は小さくなる
• 選び直しの候補を考えておく：再び固定にするか、変動にするか、ほかの金融機関への借り換えも含めて比べる

自分の条件で確かめるには

シミュレーターでは、金利タイプで「10年固定」を選ぶと、10年ごとに金利を変えられます。終了後の金利をいくつか試して、返済額の変化を確かめてください。